从地域差别来看交强险赔付率问题

从目前公布的资料来看，交强险的赔付率在全国各地区有着十分明显的差别。从地区来看，东部的交强险业务亏损十分厉害，而尤以浙江、上海、江苏和山东等地最为严重，赔付率最高的江苏和湖南，其赔付率分别达到为74%和79%。2011年的数据表明，上述几个亏损大省的亏损总额达到63亿元，占全国的69%，而其中又以浙江和江苏的亏损额最大，分别占全国的21%和20%。相对于东部地区，西部地区的赔付率相对低下，赔付率最低的两个地区是西藏和海南，分别为31%和45%。东西部地区间赔付率最多可以相差两倍以上，但它们的保险费率完全相同，因此亏损较少的西部地区一直在对亏损较多的东部地区进行隐性补贴，有失市场公平原则。

造成东部地区亏损严重的原因可归为以下几点：

第一、东部地区机动车辆保有量较大，交通拥堵状况较之西部地区更为严重，因此发生事故的次数显著高于西部；

第二、东部地区对人伤赔付的金额远高于西部地区。由于对人伤赔付的金额很大程度上取决于当地的人均可支配收入、最低工资标准以及生活医疗费用水平等。东部地区经济发展水平优于西部地区，上述费用自然也更高，因此造成了远高于西部地区的人伤赔付费用；

第三、投保的机动车辆中，东部较之西部拥有更多赔付率较高而保费较低的营业客车、营业货车、拖挂车和拖拉机等，这就导致了东部地区交强险的赔付成本高于西部地区。

新浪网“2013年车险服务稳定性"调查的数据显示，全国各地区的车险的服务效率差异性显著，经济发达的东部地区在事故救援、现场查勘、索赔处理等方面的效率远远高于经济欠发达的西部地区。相关人员表示，“目前，车险行业发展的障碍之一就是其服务不够稳定，检验服务的标准不够统一。由于网络平台价格透明度高、产品同质化趋势加强，车险的电销市场竞争更为激烈，对此，企业应做的不仅仅是改革服务，努力缩减各地服务差异，更应该建立标准统一的车险服务体系。”

可以清晰的看出，对平安交强险业务利润作出贡献最大的依次是北京、广东(除深圳)、河北、山西、云南、黑龙江、山西、贵州、内蒙、广西、海南等地，而对平安交强险利润带来最大亏损的依次为江苏、安徽、上海、浙江(除宁波)、四川、湖南、湖北、山东(除青岛)等地，呈现出较强的自西向东、从北往南强烈的递减性。而从利润率来看，由高到底依次是海南、北京、山西、西藏、贵州、青海、内蒙、黑龙江、云南等地，而利润率最低的几个省份分别是安徽、青岛、宁波、江西、浙江(除宁波)、江苏等地，表现出经济发地地区的利润率要低于经济欠发达地区的特征。我们计算了利润率高于零的海南、北京、山西、西藏、贵州、青海、内蒙、黑龙江、云南、山西、甘肃、河北、广西、天津、广东(除深圳)、吉林、河南、新疆等十八个省份保费收入占比，发现这些地区的保费收入只占保费总额的46．11％。由此我们可以得出结论，平安在交强险利润较薄的地区承保量过大是导致交强险业务总体亏损的一大原因。

平安很早就注意到了交强险业务的地域差异问题，并积极给出对应解决方法。平安产险的副总经理兼新渠道事业发展部总经理卢跃提到，“用户的需求往往很简单，他们需要的只是我们遵照合同提供稳定的服务。但是想做到这样却并不容易，这是因为稳定的服务背后需要统一的标准进行规范，这样才能使用户不管走到哪里，在任何时间，仅打通一个电话就能享受到全国无差异的贴心服务。"平安期望凭借稳定的标准化服务，为客户提供满意度更高的体验。

据悉，平安车险凭借标准化的服务体系和高于行业平均水平的服务效率，荣膺2013年车险服务稳定性调查榜首。新浪网的调查显示，六成以上的被采访人更愿意使用电话或者网络保险费保险，相比去年增长了约三成。而被采访人中，已使用了平安交强险的采访人反映自己在等待平安进行查看、救援服务的时间不超过半小时。不仅如此，不超过万元的事故平均理赔时间仅需一天。平安产险提供的交强险业务在全国均保持了较高的稳定性，包括偏远的欠发达地区。

交强险应实行差别费率定价机制

我国交强险的财产保障功能，不仅因其保额不高，车主完全可以自行承担而无很大实际意义，更背离了交强险设立的初衷，并为经营交强险的保险公司带来了很大的道德风险，可谓有百害而无一利。鉴于此种情况，建议交强险取消对财产损失的赔付，仅仅保障对人身伤害的赔付，这样能有效规避道德风险，降低交强险的经营成本，大幅提升包括平安产险在内的交强险经营企业的业务绩效。

作为强制保险的一种，交强险承担了维护社会稳定的基本职能，交强险设立的重要原因即是解决受害人因道路交通事故而面临的困境，为其提供即是有效的经济救助。从实务方面考虑，机动车辆财产损失属于道路交通意外事故中的大概率事件，

交强险作为全国范围内实施的强制性保险，在面对不同全国各个地域不同的社会状况、道路交通状况以及驾驶员资质时，采用统一的费率显然极为不合理。

推行交强险时间较长的发达国家大多数采用的是差别费率做法，如美国的汽车保险在全国各个地域之间的情况也有很大差异，这一问题被美国最大的汽车保险公司Statefarm通过精算发现，Statefarm据此率先在美国汽车保险市场上退出了根据地域不同而划分的车险产品，获得了巨大的成功。交强险制度推行时间较长的国家一般都有完善的风险分级等级，光风险系数就有几十种，每一种还包含了很多等级，因而其交强险费率厘定更细致、更多变。

我国幅员辽阔，不同省市之间的出险率和赔付率有着很大的差异，经济欠发达的西部地区一直在对经济发达的东部地区进行隐形补贴。由于我国推行交强险历史较短，且拟定费率的必要数据相对缺乏，交强险差别费率厘定实施条件仍有欠缺。

平安早于2002年底就已制定出国内第一张车险精算费率表，首次在测算费率时引入了“地域系数"，通过这张具备国际专业水的、准针对广东全省的的汽车保险费率表，顾客在广州购买车辆与在深圳购买同样的车辆，缴纳交强险费率时需采用不同的费率。费率实现从人、从车以及地域差异的差别化已成为市场发展的必然趋势，而平安早已具备费率改革的条件，只待保监会进行制度改革。