车险产品价格策略

大公司不会成为价格竞争的主导者在目前的市场条件下，大公司并不会成为价格竞争的主导者。大公司不愿意采用低价策略的原因有两方面：

(1)大公司占领的市场份额较大，降价对于扩大其市场份额的作用不明显。

当产品降价时，面临的是AD需求曲线，当产品涨价时，面临的是以需求曲线。以需求曲线比AD需求曲线更富有弹性。小公司本身的市场份额小，自身需求曲线与整个市场的需求曲线相差较大，降价会导致其市场份额大幅度增加，从而有很强的降价动机。相反，大公司由于市场份额较大．自身需求曲线与整个市场需求曲线比较接近，相差小犬，从而因降价而提升市场需求量的增加并不大，因此大公司不倾向于率先降价”。

(2)目前车险营销的体制问题决定在于大公司不愿意采用价格战术。

在车险市场上，代理商主导70%的市场。保险公司一般都由代理机构来代理车险业务。代理机构的地位和作用甚至町以影响公司或支公司的生存。它们手中的业务量动辄上干万元的保单，高额保费才可能有高额代理费。在臼身利益的驱动下，代理商更愿意将保户带到费率未作调整的太公司入除，以便获得更高昂的代理手续费。保险代理机构自然不愿意看到车险费率高台跳水。基于以上两方面原因，大公司所主导的市场价格不会走低。

车险产品以市场份额为导向效益不佳

2003年以来，随着车险市场承保车辆数量的增加，各家大公司的市场份额在不断扩大，费率在不断增高，各家公司的保费收入持续上升，但利润率却在不断下降。对于这个问题可以通过对成本的分析加以解释。

车险业务成本主要包括3个方面：①赔付费用。赔付费用的增长原因主要有，一是随着新车人市数量的猛增，被保险人出险的比例逐年上涨，保险赔付的比例也逐年增加。车险赔付率一般在60%左右，有个别公司的赔付率甚至高达140%。这是导致车险业务成本增加的直接原因。二是公司经营管理不善造成骗保骗赔，也是赔付比例增高的重要原冈。三是保险公司自主经营车险以来，在理赔方面对原有制度进行了修改，各项赔付标准被放宽，由此带来赔付的范围和成本大幅增长，管理层需投入更多的精力来解决问题和防范漏洞，管理成本太幅增加。②高额的营销费用。在保险产品雷同的情况下，即使是大公司，在产品方面也没有比较优势，高额代理费和各类返还成为保险营销的法宝。保险公司之所以愿意支付高额的营销费用，是因为高额营销费用确实给保险公司带来了巨额保费。在一些地方，保险公司付给专业代理公司的代理佣金已经达到30%～50%，这实际上是一种变相的降价行为。③经营管理费用。保险产品经营的营运费用只占到保费20%左右。保险公司近年来注重成本节约，在公司营运方面注重节约开支，这一部分的费用并不是导致成本增加的主要原因。

因此，车险费率市场化改革的初期阶段，大公司不会成为价格竞争的引导者，他们以市场份额的扩大为企业的经营目标。但伴随着市场份额的增加，大公司的经营成本也节节攀升，企业的利润不增反降。