我国财产险公司面对非车险合规风险管理存在的主要问题

长期以来，我国保险公司一直未将非车险合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，目前我国财产险公司在非车险合规风险管理中存在以下问题：

1、非车险合规风险管理意识普遍比较淡薄。由于认识上的误区和理念上的偏差，非车险合规风险管理意识普遍比较淡薄：一是重业务拓展，轻合规管理。保险企业各级机构往往把目光局限于完成非车险考核任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规性管理，有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现非车险保费规模，加大了保险公司合规经营风险。二是重事后管理，轻事前防范。财产险公司往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理处罚措施，试图以严厉的处罚遏制风险的出现，而承保前的防范和事中的控制措施却关注较少。三是重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。我国保险业在非车险合规风险管理上存在着一个根深蒂固的错误理念，即重视对基层操作人员的管理，忽视对高层管理人员的约束，似乎只有基层操作人员才有引发合规风险的可能。事实上，由于高层管理人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的非车险合规风险，其危害性要远远大于基层操作人员。

合规经营在财产险公司非车险管理中的作用是指财产险公司主动识别非车险合规风险，持续修订非车险合规管理制度，采取惩戒措施，避免违规事件发生，持续管理非车险合规风险的动态过程。加强非车险合规建设，建立和完善的非车险合规管理工作体制、机制，对于财产险公司的市场化改革具有深远的影响和意义。

2、非车险合规风险管理框架仍存在一定缺陷。健全的非车险合规管理框架是实现全面的非车险合规风险管理的前提。从目前情况看，我国保险业在非车险合规风险管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的非车险合规风险管理体制形同虚设。我国大多数保险公司虽然已经成立了专门的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理，但还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。风险管理部门一人独挡，缺乏严重的实质性管理。二是合规风险管理职责有层次型的重复。目前，各大保险公司非车险合规性管理分别由承保、理赔、渠道、营销部等不同的业务部门进行自律监管下，还设立了风险合规部、审计部来进行高层次的监管，但这种合规管理模式，使得合规风险管理不能有效地独立于经营职能，而且由于缺乏统一的相互协调，使得非车险合规风险管理有的部门重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空。

3、非车险合规风险管理法规制度缺乏可操作性。目前，我国财险公司的非车险合规风险管理还不能完全适应防范和化解保险风险的需要，不能适应承保业务审慎经营和保险行业监管的需要。保险公司缺乏一个统一完整、全面科学的非车险合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象，缺乏可操作性。同时非车险合规风险管理的激励约束机制比较欠缺，褒奖力度较小，惩罚措施较轻。一般情况下，只要没有资金损失和较高赔付的案件，对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施，很少进行严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员，处罚也不够严厉，惩戒作用有限。

如何加强保险公司非车险合规风险管理机制

我国财险公司应积极借鉴国际先进保险公司关于非车险合规风险管理的最新理念和先进经验，按照中国保险监督委员会合规管理的文件要求，积极探索、创新机制，加强我国财险公公司非车险合规管理机制建设，提升保险公司非车险合规风险管理能力。财险公司应倡导和培育自身的非车险合规机制，并将非车险合规机制作为保险公司文化的重要组成部分。

1、强调有效互动的非车险合规机制。通过合规与监管的有效互动，解决过去财险公司与监管者博弈、规避监管规定的问题。一方面，监管者应对保险公司的非车险合规管理提出明确要求，进一步加强对财险公司的非车险业务监管，逐步促使财险公司的非车险管理把外部的压力转换成自身合规经营的要求；另一方面，财险公司的合规部门要密切关注和持续跟踪法律、规则和准则的制定和修改等，主动争取有利于财险公司未来发展和非车险业务创新的外部政策。合规管理部门，对外界监管的要求、重点和变化等情况，要及时、准确地传达给各经营管理者，提高非车险合规风险防范意识，做好非车险合规风险的管控工作；对监测到的违规行为，要及时向违规者进行告知、提示，督促其及时整改，依法合规经营。

2、树立主动合规的非车险合规机制。倡导主动发现和暴露的非车险合规风险隐患或问题，并相应地在非车险业务政策、非车险行为手册和非车险操作程序上进行适当的改进。各财险公司的绩效考核应充分体现倡导非车险合规风险管理的关系，建立非车险合规问责机制，提高员工的合规意识，形成良好的合规文化。

3、培育良好的非车险合规机制。非车险合规文化决定了财险公司的价值趋向和行为规范，要具体落实到全司员工的非车险业务操作和经营行为中去。一是要确定并贯彻落实的财产险公司职业道德规范和企业价值标准，明确员工的行为准则，包括财产险公司明确鼓励和禁止的行为等。二是要改变财产险规章制度的制定范式，自上而下、自下而上制定，同时加强财产险规章制度的后评价，并根据组织结构和业务流程调整，及时修订和完善各项规章制度和业务操作规程。建立清晰的非车险合规报告路线。从实际出发,明确非车险合规风险的报告路线,包括业务部门及其员工向合规部门的报告路线、合规部门上报的路线、合规部门向高管层报告的路线等。要建立诚信举报制度,鼓励员工举报违法、违反执业操守或可疑行为,并充分保护举报人。三是要严格有效地落实非车险问责制，包括制定明确的岗位责任制，建立严格的非车险问责制等。